本报记者 龙雨晴

年末，又到了消费旺季，圣诞节、元旦……不少人的“钱袋子”已经开始紧张起来。如今在互联网时代，贷款形式多种多样，各种贷款广告铺天盖地很是诱人，理财专家提醒市民，贷款一定要理性选择，走正规渠道。

贷款渠道多样化

互联网时代的来临让贷款变得更加简便，贷款渠道也多了起来。除了我们熟知的银行贷款、信用卡等方式，一些贷款机构以及互联网贷款平台也时常出现在人们眼前。

市民小李在网上随便一搜，“网上贷款，30分钟放款”“30秒申请，快至1天到账”“个人小额贷款，无担保无抵押”等结果就跳出来好多条。“最近的确手头有点紧张，好几笔大额的消费刚好都凑到一起了，但是看到网上搜出来的结果又有点犹豫：现在贷款真的这么方便了吗？

对此，业内人士表示，大数据时代让个人信用更加透明，贷款渠道更多样。“在人们的消费观念已经产生转变的现在，多种多样的贷款方式可以满足许多人的消费需求，但一些非法贷款渠道甚至贷款陷阱更值得警惕。贷款一定要找专业正规的机构，只有在正规的平台申请贷款服务，才是合理的选择。”

选对方式很重要

消费贷款的出现让许多人的消费梦想成为现实，但并不是所有人都能快速获得消费贷款审批。也正因如此，一些消费者一旦受到诱惑，就容易踏入贷款陷阱。其实，除了要建立良好的个人信用外，还要先搞清楚一个最重要的问题，你适合申请什么类型的消费贷款？

在众多贷款产品中，银行消费贷款颇受欢迎。如今，许多银行也推出了更方便的贷款产品，满足消费者快速贷款的需求。不过，出于对储户资金安全性的考虑，银行贷款门槛相对较高。我市一家银行信贷部门相关负责人介绍说：“不同的银行对消费贷款的发放对象有不同的规定，有的严格，有的宽松，收入稳定的人群是银行青睐的贷款人群。一般只要个人征信情况良好，收入水平达到了贷款审核标准要求，银行的消费贷款产品就很容易批贷。”

而对信用卡达人来说，信用卡分期可作为一个不错的选择。“信用卡购物对商品和商城都没有限制，分期手续费在2%~9%之间，用户可以根据自己的还款能力进行分期。”上述银行相关负责人表示。

网购达人则可选择电商分期产品。“淘宝的忠实客户一般都能拿到几千元到万元不等的‘花呗’额度，在平台上购物，你还可以享受30天左右的免息期。采用分期形式购买，需要支付2%~8%左右的分期手续费。”业内人士表示。

避开陷阱理性贷

除了上述几种消费贷款方式之外，近期颇受争议的一些贷款平台就对市民的分辨能力有着更高的要求了。

“在这些贷款平台贷款时一定要了解贷款利率是否过高，并仔细辨别贷款机构的真伪。”业内人士表示，对贷款客户要求过低并且不重视审批流程的贷款公司，市民需注意其潜藏风险。“免抵押免担保”贷款出于风险规避，一般需要申请者到放贷机构面对面签订合同办理。在仅凭电话或手机短信就声称可以取得资金的“免抵押免担保贷款”，市民必须谨慎选择。

“虽然一些正规的贷款企业开通了网络贷款渠道，可以采取网络签约，但对申请者的信用情况有一定的要求。在贷款下放之前收费的贷款公司，请市民‘小心绕行’。在目前的信贷市场，正规的贷款机构在放贷成功之前是不会收取任何费用的。”该业内人士还提醒，有贷款需求的申请人在签订合同前，需要对还款方式有所警惕。