近日，国务院发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，明确提出多方面推动商业养老保险发展。该消息引起大家对商业养老保险的广泛关注，同时，也有消费者提出疑问：什么是商业养老保险？如何选购？保险专家建议，养老险宜选安全稳健产品。

商业养老保险更灵活

商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。常见的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都属于商业养老保险范畴。

“其与基本养老保险不同，基本养老保险保障范围较窄，保障水平相对较低，且不够灵活，退休后才可领养老金。”有保险销售人员表示，商业保险则不同，是否建立保险关系由投保人自主决定，保障范围也是由投保人、被保险人与保险公司协商确定，相对灵活，属于“多投多保，少投少保”。而且，在缴纳了一定的保险费以后，被保险人就可以从一定的年龄开始领取养老金。

记者从一家保险公司了解到，老年人面临的最大风险主要来自于疾病和意外伤害，而随之产生的医疗费用，则很可能会超过他们的养老金，破坏原本的养老规划。商业养老保险可对老人进行全面的保障，购买时，选择相应的附加险或进行产品组合，就能轻松规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

投保应量力而行

买商业养老保险，关键是通过合理适宜的日常投资，保证晚年生活无忧。因此，在购买时首先要考虑的是安全风险、是否稳健，其次才是保值、增值。有行业人士提醒，要详细咨询并明白所选保险条款的内容，并根据个人具体情况做出抉择，避免盲目投保。

“大家在购买保险时，总是希望自己的投资能够不断增值，容易忽略高风险。所以，购买时应理性选择，可多方面咨询相关专家，辨别产品是否可靠、稳健。”天安人寿工作人员认为。

另外，商业养老保险并不是投入得越多越好，应视个人的经济情况，量力而行。所选产品，既要有长时期负担的经济能力，又能使个人得到应有的保障。如果产品投入过高，可能会产生无力续保的情况。而选择缴费期限时也应根据家庭经济状况及现金流资产资金运作等多种因素决定，并不是缴费期限越长越合算。如果是高保额人士，需经保险公司寿险核保及再保险公司分保同意后，并经体检合格后方可投保。