本报记者 苏立萌

2019年政府工作报告提出：“着力缓解企业融资难融资贵问题。加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。”

如何有效缓解小微企业、民营企业融资难融资贵，已经成为各级政府、金融机构持续关注的热点话题。近期，包括《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》在内的一系列利好政策也密集发布，护航民企、小微企业发展。

其实，一直以来，立足郑州的各大银行在政策指引下，着力引导金融活水向小微企业、民营企业精准灌溉，扩宽服务渠道、降低融资成本，为小微、民营企业提供了全面、便捷、智慧的金融服务，支持实体经济发展卓有成效。

机制“标准化” 让企业放心贷

“没想到贴现利率这么低，这笔业务让我们节省了近10万元。” 民营企业主王先生告诉记者，在兴业银行郑州分行的支持下，企业的多项金融业务成本得到有效降低。

“小微、民营企业融资面临的困境，大多是因为企业管理不规范、缺乏抵押物等有效担保手段、信息不对称等原因造成。”兴业银行郑州分行相关负责人表示，“近年来，该行从机制、渠道、资源、产品等方面提升小微、民营企业服务水平，制定尽职免责制度，让经营机构敢贷、愿贷、会贷。”

在郑州，与王先生一样享受到银行金融助力的民营、小微企业不在少数。记者从工商银行郑州分行了解到，该行积极打造“营销组织中心”“业务处理中心”“风险管控中心”“OTO落地中心”四个中心职能定位，加快产品创新、加大贷款投放，倾斜资源配置，增设普惠金融产品特色支行，为民营和小微企业发展提供多方位、多渠道的融资支持，近四年来，已累计投放小微企业贷款100多亿元。

在有效控制授信风险的同时，郑州银行小微、民营企业融资效率也逐步提升，有超过50%的贷款流向了小微、民营企业，该行还成立了小企业金融服务中心，拨付专项营销费用，加大小微贷款奖励系数，提高小微业务风险容忍度，积极打破众多小微企业“求贷无门”的局面，最大程度让利于企业，主动降低服务门槛，让客户放心贷。

产品“专属化” 让服务更精准

小微、民营企业涵盖各行各业，对专属金融产品、特色综合服务有着更多元化的需求。为给企业提供更具针对性的服务，我市各大银行纷纷推出差异化、特色化、专业化的金融产品和业务，打造小微信贷专属产品，形成支持小微、民营企业融资“百花齐放”新局面。

记者从郑州银行小企业金融事业部了解到，该行在小微企业支持方面开发了“简单派”产品，为用户提供极简操作的金融产品。从科技融资、平台融资、信贷工厂三方面发力，越来越精准地寻找到客户，进一步降低小微融资成本，扩大融资规模。另外，针对小微企业、个体商户小额高频、抵押物少等痛点难点问题，郑州银行“简单派”小微金融服务品牌已开发出 28支产品，为不同类型的小微群体提供精准服务。

工商银行郑州分行相关负责人介绍，该行积极谋划契合市场发展的重点产品，推动业务发展朝小额化、零售化、批量化、线上化发展，“经营快贷”“住房抵押快贷”“E抵快贷”“电子供应链”等小微企业产品创新推出，得到了广大企业客户的认可和欢迎。

“在渠道方面，兴业银行郑州分行通过与河南省粮食局、河南省科技厅等机构建立合作关系，精准为客户提供金融服务。其中，与省粮食局联手打造了‘粮食银行’项目，盘活粮食企业现有资源，构建资金、粮食存储、物流、贸易电子化交易平台，破解粮食流通难题。”兴业银行郑州分行企业金融部负责人说，还创设了粮储贷、科技贷、郑科贷等小微企业专属产品，资金持续向小微、民营企业倾斜。

渠道“前沿化” 让客户少“跑路”

目前，在金融“互联网+”的大趋势下，银行助力企业融资业务也开始从“线下网点”向“线上银行”转变，大幅提升企业融资服务体验、业务办理效率。

“如今，我行充分运用互联网及大数据技术，提高贷款审批和发放效率，并通过线上快捷方式，实现客户秒贷。此外，我行可支持电子供应链模式，实现线上信息交互、实时审批，有效缩短企业回款周期。2019年以来支持小微企业贷款线上办理业务占比60%以上。”工商银行郑州分行相关负责人介绍，该行提供了自助在线办理、无需抵质押物的经营快贷产品，并推出小微企业贷款线上产品“e抵快贷”，满足小微企业主“短、频、急”的融资需求。

走访郑州银行、中原银行等多家银行可以发现，借助“大数据”“云计算”等前沿技术，小微、民营企业金融业务实现了线下、线上的融合发展，减少客户等待时间，让客户少“跑路”，为有效缓解企业融资再添动力。“我行融合大数据、移动互联等技术开发了小微企业评分模型、上线‘信贷工厂’、优化移动平台工作站、减费让利等措施，全方位提升小微企业金融服务效率。”郑州银行小企业金融事业部负责人表示。

此外，兴业银行的线上金融业务也备受客户推崇，其基于手机等移动终端的对公移动支付产品——兴业管家，为中小微企业提供了“管钱、管事”的资金移动支付和办公服务，可显著提升企业营运效率并降低管理成本，提高客户体验，带动结算型低成本负债增长。据了解，截至2018年末，已有5657户中小企业办理了兴业管家业务。

一线声音

郑州银行零售业务总监兼小企业金融事业部总经理 连 东

以河南为例，导致融资难、融资贵的原因，既有民营、小微企业基础薄弱的问题，也有信用环境建设的问题。而真正解决或缓解融资问题需要政府、银行、企业及各部门共同努力，完善企业与个人征信体系建设，解决好风险分担补偿机制，完善自上而下的担保机制。

社会融资规模总量中，银行是主力军。在给民营企业、小微企业贷款时，要注重防控风险。从银行本身来讲，还是要提高小微企业贷款的容忍度，开发新的产品来规避风险，完善内部考核机制和追究机制。自2006年起，郑州银行就在探索小微金融专营架构体系，2015年，郑州银行小微金融事业部制管理架构成形，总行每季拨付专项营销费用，加大小微贷款奖励系数，提高小微业务风险容忍度。今年，郑州银行针对小微企业的贷款增量仍将提升。

为深入贯彻落实政府决策部署，2019年，郑州银行将持续扶持小微企业发展，聚焦产品创新优化，强化产品制度过程管理和更新梳理，加大金融科技应用，快速、高效响应小微企业的融资需求。

兴业银行郑州分行中小企业部营销支持处处长 邱建冲

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础。一直以来，兴业银行郑州分行积极破解小微企业“融资难”“融资贵”，让企业开户“最多跑一次”，与企业携手共进、相伴成长。

在贷款规模上，主动调整业务结构，腾挪出资源支持小微企业发展。在支持对象上，积极扶持主业清晰、管理规范、市场前景明朗的实体小微企业，对于出现短期资金周转或经营困难，通过无还本续贷产品“连连贷”等给予信贷支持。在融资成本上，对符合条件的小微企业贷款给予一定的优惠措施，切实降低企业的融资成本。

2019年，将持续围绕“农”字做文章，深化与省粮食局系统合作。充分利用同业优势，做大小微再贴现规模。计划持续提高奖励标准、优化尽职免责制度、优先保证贷款规模、差异化贷款定价政策等手段，俯下身、沉下心发力小微业务。

工商银行郑州分行普惠金融事业部负责人

近年来，工商银行郑州分行坚定做实做活普惠金融，打造“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的普惠金融体系，提升服务实体经济、小微企业能力，着力实现专业化、集约化、标准化和一站式服务，加强业务准入和标准化作业模式，实现贷前、贷中和贷后全流程管理。

经营快贷、“e抵快贷”等产品一经推出，便引起众多小微企业主的热烈反响。截至目前，该产品已支持小微企业客户1500户，贷款近8亿元。今年，工商银行郑州分行计划全年增长普惠类贷款20亿元，支持实体经济普惠口径客户计划增长1000户。未来三年，将量价统筹支持民营业务，结合工商银行总行、河南省分行服务实体经济、小微企业、服务民营经济意见，统筹抓好落地工作，计划普惠类贷款年均增长30%以上。