针对目前农村医疗保障体系脆弱，农村合作医疗还存在一些不足的问题，黑龙江省齐齐哈尔市积极探索新型农村医保模式，将社会保障与商业保险相结合，由企业采取市场化运作方式，给农民提供“诊所＋村民”的医疗保险模式。以此来弥补农村合作医疗的不足，使农民足不出村就可以得到医疗保障。

　　取消免赔额

　　提高农民医疗保障

　　据资料统计，从齐齐哈尔市农村合作医疗的试点看，农村合作医疗仅负责疾病住院医疗，在起付线以上，按一定的比例报销。例如，讷河市总的原则是“以收定支，收支平衡”，农民每人每年保障额度上限是１００００元。掌握报销比例为：在乡镇卫生院，起付线为１５０元，起付线以上的部分按４０％报销；在县级医院，起付线为２００元，起付线以上的部分按３５％报销；在省、市级医院，起付线为３００元，起付线以上的部分按３０％报销。这意味着，农民一旦生病，大部分医疗费还需自己承担，且因意外伤害支出的医疗费根本不负责，１００％由个人承担。

　　在齐齐哈尔市政府的支持下，２００５年，中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司以市场化运行方式，在齐齐哈尔以农村为主体建立了覆盖近千个村屯的医疗服务网络，动员农民自己出钱建立医疗保障。企业在全市１０００多个村选聘了１０００多名优秀村医，作为中国人寿的“保险医生”，企业给村医定了“陪诊、宣传、咨询、承保、治疗”五项服务职责。村医为投保农民提供及时便捷的医疗服务，农民实现了“小伤不出村，大伤有人管”。这就是“诊所＋村民”模式。

　　据中国人寿保险股份有限公司齐齐哈尔分公司副总经理张建介绍，国家对各商业保险公司批复的意外伤害短期医疗险都有５０元至１００元不等的免赔额。齐齐哈尔分公司向上级申请给予特惠政策，将１００元以下的意外医疗免赔额取消，改为实报实销，此申请得到了全国唯一的批准。村民发生意外伤害，首先到本村指定医生那里进行报案，如果百元以内可以治疗，村民不需花一分钱就可以免费先接受治疗，过后由村医与保险公司结算，农民的保障提高了。

　　弥补合作医疗不足

　　让农民大病

　　有依靠

　　据介绍，企业为农民提供的医疗保险分为基本医疗保险和大病定额医疗保险，基本医疗保险有《双喜临门》卡折式保险和儿童投保的《栋梁卡》，大病定额医疗保险是“康宁终身”保险。

　　《双喜临门》卡折式保险每年保费１００元，负责１００００元意外伤残金，按伤残等级给付，弥补了合作医疗的空白；负责意外伤害医疗费４０００元，百元以下的医疗费用采取垫付制，１００％报销，百元以上的医疗费用按８０％报销；负责住院医疗费用２０００元，无论意外或疾病住院，均按规定项目份额的８０％报销，且没有起付线的限制，弥补了合作医疗的自费差额部分。

　　《栋梁卡》每年交费１００元，公司承担意外残疾金１００００元、意外医疗费１００００元、住院补贴金３０元每日、住院医疗费用６００００元，弥补了农村合作医疗的不足。“康宁终身”保险，一经确诊为规定标准下的大病，公司将支付几万元的大病保障金。

　　在保险公司协调下，齐齐哈尔市的７家医院建立了村医免费培训基地，１３家医院出台了农民就医优惠政策，农民凭借在本村保险医生开的专用介绍信，可以到各家医院享受优惠医疗政策。

　　政府重点扶持

　　新模式农民

　　欢迎

　　目前，“诊所＋村民”模式的网络已覆盖齐齐哈尔全市农村的７８％以上。两年来，农民参保资金达到１７００多万元，农民获得保障２０多亿元。预计在未来三年内，参保农民将达到１００万人，五年后将达到１５０万人以上，可以解决全市５０％左右农民的医疗保障问题。    　

　　齐齐哈尔市农委副主任、齐齐哈尔市委社会主义新农村建设办公室常务主任韩枫认为，２００６年齐齐哈尔市的甘南县、讷河市搞了合作医疗的试点，但没有在全市铺开，而等国家的政策扶持需要一个长期的过程。原来齐齐哈尔农村地区的医疗基本处于无序状态，村镇、乡的卫生院解散了，农民有病没人管，也看不起病，形成了“小病拖、大病扛、重病靠”的局面。

　　韩枫说，积极引入企业参与，借助企业的管理经验和优势，将有助于推动新农村建设的快速发展。齐齐哈尔市农委协调卫生部门“开口子”，允许保险公司做这件事。同时，政府给保险公司树立信心，将“诊所＋村民”模式纳入新农村建设的一个重要内容。通过营造推广落实的环境，让更多的农民知道、参与这个模式。

　　齐齐哈尔市农委副主任刘广军认为，国家倡导的建设新型农村合作医疗的体系，和我们商业化运作的由农民自己出资建立的保障体系，这两者的结合是齐齐哈尔的一项创举。

　　齐齐哈尔市农委唐海波介绍，从实践看，“诊所＋村民”模式是农村合作医疗的有益补充，弥补了农村合作医疗在意外伤残、意外医疗、住院补助、大病定额等方面的空白。该模式解决了农民的就医难问题，改变了农民医疗保障脆弱的状态，农民花钱少还能治病，是齐齐哈尔这个欠发达地区的理想选择。

　　据了解，这一模式受到了广大农民的欢迎，克山县农民为此编了一段顺口溜：“小伤不出屯，大伤跟着人，村医常串门，村民好养神。”

　　驻新村一村民说：“我们这些干活的人磕磕碰碰是经常事，以前没人管。现在不一样了，磕了碰了村医上门给你包扎，三天两头还来看你，严重了还领你去大医院。”新启村村医王玉书表示，传统的观念城里的保障强于农村，现在情况不同了，我们这儿农村的医疗保障也不比城里差了。　

　　此模式也解决了村医被欠款困扰的难题，让村级卫生所焕发了生机。克山县四合村村医武文学说：“我每年到年终盘点欠款都有四五万，当年要能收上来一半就不错了。现在保险公司直接把资金注入农民手里，把农民欠款的问题解决了，对农村卫生所帮助很大。”

　　据介绍，２００６年５月２７日，“诊所＋村民”已列入齐齐哈尔市委、市政府社会主义新农村发展规划纲要中。在２００６年１０月２８日，克山县新农村现场会上，该模式被高度肯定，并被列入齐齐哈尔市委、市政府在新农村建设上的重点扶持项目。

　　据新华社