王女士，三口之家，今年３５岁，先生３８岁，儿子１１岁。现在在企业上班，年收入约３万元，先生在事业单位工作，年收入５万～６万元。家每月开销２５００～３０００元。夫妻双方均有大病保险和基本社保，现在，购买了一套市中心住房，面积７０多平方米，并已为孩子买了３份少儿平安险，年付保费３６０×３＝１０８０元，每月办理教育储蓄２７５元，另外，家里还有存款１２万元，股票３万元。他们准备在未来３～５年内买套１２０～１３０平方米的房子，想将现在住的这套出租，同时，还想购一辆价值１０万元左右的车子，请问应如何安排理财计划？

　　财务分析——

　　该家庭处于稳定期，按照理财谨慎性原则对该家庭进行财务分析及评价：

　　■年收入８万元，年支出４０３８０元，结余比率为４９．５２％，符合传统中国家庭的结余率，收支状况良好。

　　■ 投资与净资产比率为４％，明显偏低，没有合理利用投资手段达到资产的增长，资产结构较为单一，资产的盈利能力还需进一步提高。

　　■ 家庭保险规划不是很到位，为儿子办理了保险和教育储蓄体现出对子女教育规划的前瞻性，但是没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划，仅靠社保和大病保险，在遇到重大变故时就很难保证家庭生活质量。

　　■ 就该家庭现有的资产负债及现金流量状况分析，考虑到通货膨胀及子女教育的增加，对于３～５年购大型住宅计划建议置换或推迟实施。购车成本为１０万元，每年费用在１．５万元左右，可在五年内购置，但同时需考虑小区环境及停车问题（车库市场价格在１５万元左右），视情况而定。

　　总而言之，该家庭的消费结构比较合理，但是投资结构不太合理，银行存款占总的金融资产的比例过高，家庭支出及保障基本围绕孩子进行，属于“慈鸟族”家庭，保障不是很全面。

　　理财建议——

　　增加夫妻双方的重大疾病补充医疗保险及意外险，年交保费在１万元左右，为总体收入的１２％左右，以保证家庭生活质量的延续性。

　　考虑到该家庭综合状况，建议可进行稳健偏风险型投资。保留１万元的银行存款作为机动资金外，其它可做组合投资：４０％股票型基金，２０％混合型基金，４０％银行理财产品，预期年收益率达到１０％左右；每月将结余２５００元做基金定投，可作为将来孩子教育和养老资金之用；黄金作为保值增值手段也可适时进入，长期持有。

　　购置大户型房产对于现在家庭收入情况压力太大，建议推迟该计划。购车计划建议可适当使用汽车贷款以完善家庭财务比率，减轻家庭财务压力。

　　由于外部环境的变化会引起收益不确定性和风险的增大，建议定期和理财师沟通，对原来的规划作适时变更。

　　寿 洁