“六一”儿童节到了，儿童题材又成为各路商家促销的核心，保险也一样。有统计数据表明，为孩子买保险位列我国居民购买保险意愿的首位。专业人士认为，给孩子买保险需要科学合理规划，不能光凭一颗爱心。

　　儿童险不应放在首位

　　目前常见的、不科学的保险购买方式是，家长不买，先给孩子买。

　　保险业内人士分析说，城市家庭几乎每个孩子都有商业保险，但其中相当部分家庭支柱都未投保。所谓家庭支柱就是家庭经济的主要来源者，在中国就是父母。不少家长认为，孩子的保费便宜，成人保费贵，因此只给孩子投保。但家长常常忽略一点，孩子的保费无论多便宜，都需要家长来缴纳。按照保险法的规定，未成年被保险人年龄小于１０周岁的，其投保人只能是其父母。家长一旦出现意外，孩子的保费就容易断掉。如果家庭支柱先购买足额保险，就如同为整个家庭撑起了保护伞，之后再考虑为孩子等其他家庭成员投保，此种风险转化的顺序较科学理性。

　　保费豁免条款值得关注

　　保费豁免条款是指保险合同上有约定，当投保人出现合同约定的情形，不能继续缴纳保费时，可以免缴保费，但保单继续生效。因此要特别提醒家长，在为孩子投保时，应当尽量考虑这个条款。

　　有的保险险种本身就有保费豁免约定，更多的情况是以附加条款的形式出现，需要家长投保时主动选择该条款，并付相应费用。附加条款的费用相对主险而言并不高。无论在哪家投保，也无论买什么险种，只要是为孩子投保，家长均应主动询问保险业务员关于保费豁免条款的规定。

　　少儿身故保险金最高１０万

　　有些家庭经济富裕，总想把孩子的一生都安排好，孩子一出生就考虑为孩子购买各种保险。

　　架不住业务员的诱导，有些家长还会在多家保险公司为孩子购买多个险种。需要特别提醒大家的是，按照保险法的规定，以未成年人作为被保险人，且以被保险人身故为给付保险金条件的，最高寿险风险保额为１０万元人民币。寿险保险赔付金额，按照保险法规定可以多张保单累加，但对于未成年人的身故赔偿金，无论如何累加，最高也不得超过１０万元。因此，家长在给孩子投保时应格外注意，一些传统型寿险，或分红、两全型保险，投保年龄不分大小，保额也可以根据经济条件购买。

　　先考虑医疗、意外险种

　　儿童保险险种总体包括这几类：医疗费用类、意外伤害类、教育金储蓄类（一般指分红型、有生存返还金的长期寿险）。专业人士认为，夫妻双方购买适当保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。

　　总体来讲，儿童保险品种相对单一，特别是家长急需的３岁以下孩子医疗门诊保险，可选择性较小。

　　特色儿童险一览

　　●为孩子留学打算 每三年返还１２％

　　如果以教育金储蓄为目的，想增加保额又不能超过保险法限制，平安世纪天使是不错的选择。这是一款以教育储蓄金为目的的保险，适合富裕家庭，如果附加其他险种可以为孩子提供更全面的保障，如平安世纪天使（分红型）＋附加开心果（定期少儿重大疾病保险，可以保障１７种重大疾病）。而且平安世纪天使是没有保额限制的，是一种终身分红型产品，并且每三年返还保额的１２％。这个险种目前也有外币版。

　　●提供各类教育金 婚嫁创业也资助

　　新上市的“泰康阳光旅程少儿系列保险”的核心是专门针对少儿不同成长阶段设计的专项教育金保险。它包含：《泰康阳光旅程少儿两全保险（分红型）》、《泰康附加初中教育金两全保险（分红型）》、《泰康附加高中教育金两全保险（分红型）》、《泰康附加大学教育金两全保险（分红型）》。四款产品均为分红型保险，在红利领取方式上，可采用现金领取或累积生息。

　　据泰康人寿产品研发人员介绍，该险种具有如下特色：一、灵活选择缴费期。“泰康阳光旅程少儿系列保险”有１、３、５年的短期缴费方式，也有１０年的缴费方式，给客户提供了足够的选择空间。客户可根据自身的实际情况，自由设计缴费期间和缴费额度，使客户能够充分利用时间与资金来规划自己的保险保障及其他财务安排。二、灵活应对孩子的教育金储备问题。可针对不同教育阶段教育金需求量或家庭考虑的侧重，有选择性地储备教育金。初中、高中、大学教育金，分别构成独立的保险形态，客户可根据自身家庭经济情况及不同教育阶段的侧重需求，自由选择一项或几项灵活组合保险计划，客户的自主性大大增强，教育金储备更具有针对性，且储备额度更可自由掌控。三、投保规则宽松，更易满足客户特殊需求。投保规则更加宽松，由于不受最高保额规定的限制，客户可给孩子投保高额教育金保险，加大教育金的投入；也可将不同成长阶段的教育金保险与其他主险组合，选择最恰当的保障功能与最合理的保险费，实现家庭成员的全面保险保障计划，使保险真正成为家庭理财工具。蔡 利