案例：张女士，现年25岁，从事销售工作，月收入2200元，有意外伤害保险一份，年交保费3000元；丈夫，现年28岁，月收入2600元，有重大疾病保险附加住院医疗保险,年交保费5000元。家庭另有年终奖10万元。孩子现年2岁，家庭为其购买了教育险，缴费期限为15年，年缴保费5000元。

家庭每月日常生活支出为4000元，保费每年支出1.3万元。目前有现金及活期存款7万元，自住房一套。

●理财目标

1.为孩子准备读大学以及留学的费用

2. 3年后购买一辆15万元的家用轿车

3.稳健投资，获得较高的投资收益率

◆财务分析

张女士家庭正处于子女成长期，家庭收入较高，储蓄能力较强，总体来讲财务状况是比较健康的。家庭负债比率太低，仅为1.08%，远低于参考值40%，没有利用合理的负债来提高资产收益。生息资产为零，家庭资产收益率太低。家庭的保障不够全面，保险产品配置不够合理。

◆理财规划方案

1.现金规划

张女士从事销售工作，收入不很稳定，家庭结余绝大部分来源于年终奖，因而建议预留2.5万元作为家庭储备金。其中1万元作为现金与活期存款，另外1.5万作为定活两便存款或者购买货币型基金。

2.保险规划

张女士作为家中的主要经济支柱之一，应作为家庭的投保重点，在购买意外险的基础之上，应补充寿险、重疾险、医疗险等。建议张女士购买20年期保额为20万的定期寿险附加重大疾病保险、附加住院医疗费用保险；丈夫购买二张意外卡式保单；一般为孩子购买的教育险附加有重疾、意外或者医疗保险等，建议对没有覆盖部分进行适当的补充。张女士意外伤害保险购买过多，建议其意外伤害保险支出为每年1500元。家庭年总保费支出控制在2万元左右。

3.子女教育规划

孩子大学费用和留学费用还有15年准备时间，应采取稳健进取型的投资策略。以大学本科及留学费用3%增长率计算，15年后应筹备教育金约75万元。建议每年用年终奖中的3万元投资于预期收益率为7%的基金，15年后即可累积75万元。具体配置为：成长型股票基金15%，指数基金50%，债券基金35%。

4.购车规划

张女士可考虑购买一辆中档轿车。用现有资金3.5万元作为启动资金，3年内每年从年终奖内提取3.47万元投资于预期收益率为5%的债券型基金，3年后即可筹集购车资金15万元。购车后家庭每月用车支出预计增加1200元，是可以承受的范围。

5.投资规划

张女士家高风险资产可以维持适当的比例，购车后每年约还有5万元可用于投资。建议将投资分为两部分，一部分作为长期投资，而另一部分作为中短期投资。建议将每年结余3.5万元投资于预期收益率为8%的指数型基金，假设张女士30年后退休，可获得养老金400万元，老年生活无忧。另外1.5万元可顺势而为，可投资的金融产品很多。就目前而言，可以考虑中期投资一些盈利状况良好估值很低的大盘蓝筹股。 黄 嘉