上有老下有小，生活压力大，工作负担重，这类被称为“形成期家庭”表现为：收入增长较慢，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购车等问题，开支会逐步加大。良好的理财规划至关重要。

案例

李女士今年28岁，丈夫30岁，计划今年或明年要孩子。李女士每月工资不到3000元，丈夫月入 8000元。刚买了套房子，目前每月房贷3700元，等额本金还款，已还款3年，还有17年。生活费每月1500元。

双方父母都有生活费，无需特别资助。每个月有基金定投1000元，保险方面，丈夫有3万元的基本保额，9万元意外险和9万元重疾险。妻子有分红险3.6万元，每3年返利9%加分红。另外，购买了年缴投连险，每年缴纳3500元。

目标

1.存款额提高；2.孩子的教育基金；3.今年或明年买辆10万元的车；4.自己和丈夫20年以后的养老问题。

建议

1.家庭应急金准备。一般拿出家庭6个月的收入，大约60000元作为应急。

2.基金定投。这是家庭理财的必备武器，每月基金定投1000元无法同时满足子女教育、养老等未来规划。可追加500元至子女教育规划基金中。另外，近期市场处于相对低点，有利于储备低成本筹码。

3.利用车贷购车。家庭购车计划是目前年轻家庭的首要理财目标之一，建议采取信用卡分期付款的模式。

4.保险计划仍须完善。具体可采用“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，此家庭每年应追加1500元保费，险种应该是意外险、重大疾病险等。

另外，还可以拿出一部分收入购买一些黄金，虽然风险较高，但从长期来看收益较好。适当配置一些基本面和行业成长较好的股票，购买7年期记账式国债。 张世豪