越早规划越好

老有所保要赶早

王小姐想为已退休多年的父亲买一份重大疾病保险，但她咨询了多家保险公司，结果都是“已超过投保年龄，不能承保”。目前，各保险公司推出的长期寿险产品的投保年龄最多到60岁，超过这一年龄，就只能望保险兴叹。理财专家指出，想老有所保一定要赶早。  

过60岁不保长期寿险

据调查，老人除日常消费外，医疗保健是最大的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%，他们很需要一种保险产品来保障他们的晚年生活。保险就成为老人晚年的重要保障。但长期以来，市场上的长期寿险和重疾险产品，投保人年龄限制多在60岁以下，过60岁的老人，即使想投保且有足够的支付能力，也会遭到保险公司拒保。假如不到60岁，但只要过50岁，很多保险公司要求投保人到指定医疗机构体检，若有一两项检查结果不能满足保险条款规定，要么要求加费，要么就干脆拒保。  

一位业内人士称，很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险，而是将人的一生都纳入风险计算体系中，老年人遭受疾病、意外风险几率高，是风险高发群体，曾有保险公司试图推出老年保险产品，但由于风险发生率高，加上保险公司资金投资渠道窄，导致保险费居高不下，让老年人难以接受。  

他表示，老人要买保险的确很难，市民应对自己做一个长远规划，提前为自己准备，一句话就是——老有所保还得赶早。  

意外险最长保到80岁

记者咨询多家保险公司后发现，超过65岁以上的老人可以投保意外险。  

目前，市场上有专门针对老人的意外险产品，多数保险公司规定50~70周岁老人都可投保，最高续保年龄可达75周岁。提供保障是针对老年人因意外伤害而引起的高残、符合赔付条件程度的骨折、关节脱位、烧伤、重大手术等。费用上，每月几十元不等的多个档次，一般保期为一年，保额在10万左右。另外一些产品还附带提供一定的意外护理保险金。据悉，除意外险外，一些财险保险推出关爱老人骨折医疗保险。  

规划越早负担越轻

社会养老保障水平虽然在不断提高，但退休以后的收入还是会大幅减少。理财专家指出，趁年轻有工作能力时及早准备老年所需的经费与足够保障，才能让老年生活过得安稳无忧。  

为养老做准备，有多种方式可供选择，但养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、有一定强制性原则，需要将养老计划与其他投资分开，商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择。

据了解，在保险发达国家，人们的养老金都以保险形式实现的，这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时，首先要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；第二是要注重保值，也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；第三是尽早投保，年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻，购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的25%~40%为宜。  

可考虑分红型养老险

业内人士建议，由于养老保险保障期限长，在漫长的几十年中，可能遇到通胀和利率调整，因此，在买商业养老保险产品时可考虑分红型养老险。保险公司对分红险资金运用的收益中的一大部分分给投保人，保险公司运用资金时可根据市场利率水平及通胀进行调整，这种分红可化解利率波动风险。另外，投保人购买时也可以看看养老金的领取方式，有的养老保险产品，可以让投保人在开始领取养老金后，养老金金额每隔一段时间按一定幅度递增，这种领取方式同样具有抵御通胀功能。 世 豪