本报记者 张世豪

春节长假刚结束，市内部分银行便争先恐后地推出理财产品。大年初六，不少市民就收到了某国有商业银行发的短信。该行在短信中称，他们将在春节长假后第一个工作日推出一款理财产品，当天上午9点开卖，投资期限为33天，投资门槛为10万元，预期年化收益率可达4.12%，号称可以跑赢CPI。

另一国有商业银行网点也贴出了告示，声称在1月31日以前销售一款理财产品，投资门槛为5万元。该产品所募集到的资金，将有10%至90%投资到债券、存款、债权、权益等资产，按目前各类资产的市场收益率水平计算，该资产组合预期年化收益率约5.82%。

“我觉得银行也是想趁大家手头可能有闲置资金，早点发行理财产品抢夺市场吧！”在某股份制银行陇海路一网点，刚咨询完理财产品的投资者刘女士说，部分人在春节前可能拿到了年终奖，银行便想在长假过后尽早推出理财产品揽客。

揽储花样翻新

年前，各大银行不但仿效商场的做法，不断地推出各种优惠，还发布众多收益“诱人”的产品。不少中小银行开始通过讲座、拜访客户等多种方式，留住客户的存款。

市内银行与往年直接送礼品不同，今年揽储礼品花样翻新。来自市内银行的消息，在央行连续上调存款准备金率以后，各家银行用于发放信贷的资金已非常紧张，为了缓解流动资金短缺，各家银行年末加大了揽储力度，使出浑身解数吸引市民存款。  

比如，随着工作压力和生活压力的增大，不少人想通过买保险的方式解除后顾之忧，市内一银行的揽储新招——只要存款达到一定金额，便可免费获得一份意外伤害保险，存款到期时利息一分不少。  

记者了解到，各银行一般会层层分解存款任务，从支行到基层网点再到每个客户经理。为了应对年底存款考核，银行客户经理不得不通过“买”存款的办法揽储，利息远远高于银行存款利息。一位自称是“中间人”的张姓市民告诉记者，他已接到3个预约拉存款的单子，其中两家预约的揽存金额就达2000万元。拉到1000万元只要在月底存上2天，每天就能赚3万至4万元。

滚动型理财产品收益走高

记者注意到，岁末银行纷纷调高无固定期限和滚动发行理财产品的预期收益，以吸引更多投资者。年前，某大型国有控股商业银行在其网站上发布公告称，由于近期投资市场情况以及理财市场整体状况的变动，自2011年11月8日起，将“灵通快线”产品由原来预期最高年化收益率1.60%，调整为分档计息，按不同产品份额分别将预期最高年化收益率调整为1.80%、2.00%和2.20%。

无独有偶。一股份制银行也表示，自2011年11月2日起，将7天滚动型开放式理财产品“周周享盈”的预期年化收益率从2.6%提升至4%。“周周享盈”是该行7天滚动型开放式理财产品，没有固定到期日，在开放期内投资者可以根据需求随时预约加入和退出。

此外，已有不少银行为年底大考提前“备战”，纷纷发行投资期限在30天至40天左右的理财产品，避开监管禁令，将到期日设在12月30日附近。例如，农行近日发售的一款理财产品，投资期为41天，收益率达到5.8%，到期日为12月29日。此外，中国银行的一款理财产品，投资期为43天，到期日为12月30日，到期收益率4.7%。而交通银行在售的一款理财产品投资期为42天，预期收益率达到5%。

揽储大战何时休

虽然银行的揽储“情结”可以理解，毕竟存贷增速下降，意味着盈利压力增加。而在当前“以存定贷”的经营模式下，银行必须通过增加存款来带动贷款业务发展，所以不得不把揽储放在重要位置。但必须指出，一些银行揽储过于急功近利，却也会造成弊端。  

对揽储压力过重的员工而言，难免衍生出“非常规”揽储方式，如暗记高息、有奖储蓄、赠送礼品、向融资中介支付“协储费”等，而这些不正当竞争，又容易造成“水分”储蓄，带来风险隐患。因为，尽管在存款来源和结构有保证的前提下，银行后台管理系统可针对不同客户提供更精准的产品和营销模式，但是，倘如银行一味为了完成揽储任务而抢占存款份额，却忽略可能产生的违规操作，就会使上述美好愿景难以实现。  

有银行业资深人士直斥血拼揽储这种短视的做法：依靠这种方式吸收来的多数是低端客户，银行后续还需要花成本进行结构调整。对一家银行来说，不好的客户结构同样意味着经营难度的增加。的确，这种过于依靠存贷差的盈利模式确应改变。未来银行间竞争终将由产品、服务和机制创新来决定。削尖了脑袋揽储，永远不会是银行发展的根本出路。