为家上把“保险锁”

生活更安心

为自己和家人投一份保险，已经成为人们生活的一部分。近年来由于环境不断恶化，台风、暴雨等自然灾害频发，房屋被毁，财产损失，让人心痛。在投保人为人身做足保障的同时，也应为家庭财产上把“保险锁”。

风险防范意识需增强

记者走访发现，目前我市投保家财险的家庭并不多。多数市民认为郑州市内陆城市，大的自然灾害不会发生。其实，自然灾害引发的财产损失，只是它保障的一部分。保险专家表示，家庭财产保险即家财险，主要面向居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象，可以为家庭减少风险损失发挥积极作用。凡是被保险人自有、代他人保管或与他人共有的在保险单所载明地址内下列家庭财产，投保人均可以自由选择投保。保障范围可以包括房屋、家具、家用电器等。同时，还有附加盗抢险、附加管道破裂水渍险、附加现金首饰盗抢险等附加产品，几乎涵盖家庭财产可能发生的各种财产损失。

采访中，大多数市民认为投保家财险没有太大必要，对此专家解释，家财险之所以不被大家重视，一方面是因为客户的风险意识淡薄，另一方面，保险公司缺乏很好的渠道去让客户了解。

据了解，家财险属于短期险种，一年缴费一次，大体分为基本保障型家财险和附加保障型家财险两类。其中，基本保障型家财险的最大特点是保费低廉，一般都会按保额或保费高低，提供多档次的定额保险方案供客户选择。

以某财产保险家庭财产综合保险投保为例，保费从百元到千元不等，保险金额也从几十万到千万元不等。需注意的是，房屋的保险金额根据购置价或施加确定，室内财产的保险金额根据实际价值估价确定。

保单条款要弄清

需要提醒的是，投保家财险前，大家都应对合同条款认真阅读，因为其中的一些条款设置会直接关系到保单能否真正提供保障。比如尽管目前大部分的房屋为钢筋混凝土、砖混结构，但也不排除例外，很多财险保单会对房屋结构进行规定，若非上述结构，是不在保障范围之列的。

各家公司对同一险种的保障范围会有不同，比如盗抢险的具体承保内容就应以合同约定为准，包括免赔金额、免赔比例等。通常，发生盗抢事故后，被保险人应第一时间报警，在报案后合同规定时间内未查获保险标的的情况下，方可以办理赔偿手续。

对于被保险人私自改动水管管道设计，或是施工时造成管道破裂造成的家庭财产损失通常是不予理赔的。而在第三者责任保险中，对燃放烟花爆竹引起的民事损坏赔偿责任和费用通常免赔；被保险人故意、欺诈或酗酒、斗殴情况下引起的损害赔偿责任同样免赔。

此外要注意，财产险不同于人身保险可多买多赔，财产险赔偿的标准通常以实际损失金额为上限，所以如果投保人太“贪心”超额投保，或是在多家保险公司反复投保，都只会白白浪费保费，无法起到多重保障的作用。 张世豪