案例：王先生今年63岁，和老伴都已经退休在家。二老每月都有5000元的退休金，生活较为安逸，非常节俭，每月开支1500元左右，是典型的中国勤俭节约式家庭。王先生和老伴有一个儿子，经济压力较大，需要二老每月补贴2000元。资产方面，王先生现有定期存款50万元，一直存在银行。此外还有一套自用房产，市价40万元，没有其他投资。

理财嘉宾：招商银行经三路营业厅理财客户经理 宋恒信

家庭财务分析：王先生家庭的流动性资产为零，应建立存款准备金来应对家庭生活中可能遇到的意外状况及突发事件。从保险保障等指标来看，王先生的家庭未获得足够的保障。目前王先生闲置资金全部都在银行存定期，投资结构过于单一，闲置资金保值增值能力不强。建议王先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快地适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。

理财建议

投资规划

根据分析，王先生属于保守型投资者。该类型投资者注重获得相对确定的投资回报，但不追求高额的回报。建议其投资组合主要配置于风险较小的品种，如货币市场基金或债券型基金。同时，可以用小部分资金（不超过10%）配置于股票型基金或信托类产品，以在风险可控的情况下，增加投资收益。建议的投资组合有如下几类，以供参考：

建议1.货币基金5万元+国债40万元+信托类产品5万元：国债具有风险低、收益不需要纳税的特点，受到众多老年客户群体的青睐。银行的固定收益类理财产品也是不错的选择，不仅收益率高于定期，且期限丰富，产品组合灵活多样。老年群体可以考虑进行中长期投资。

建议2.货币基金+银行定期存款+黄金类产品5万元：对王先生来说，投资实物黄金是不错的选择。黄金不仅能投资保值，其规避风险的功能也是其他投资品种无法取代的。

保险规划

对于王先生夫妇来说，随着年纪的增大，医疗支出在未来家庭支出的占比也越来越大，可市面上大部分的健康医疗保险都将投保人的年龄限制在了65周岁以下，即使某些公司有此类险种，保费也比较高，并不适合王先生夫妇投保。王先生夫妇本身都有社会医疗保险，建议暂不考虑商业医疗保险，但由于老年人出行时发生意外的概率较大，可以考虑投保一些意外伤害保险。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。除此之外，建议王先生适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、投资型家庭财产保险等。这些保险都有一定的附加保障功能，如重大疾病附加保险、家庭财产附加保险等，可以投资，获得稳定收益，同时还可以免费获得一些附加保障保险。在夫妻退休时可累积拿到一笔退休启动金。 王 震