银行卡

全“芯”时代有多远

本报记者 张世豪

昨日记者从河南银联获悉，金融IC卡推广工作在全国启动两年多来，已进入快速发展阶段。河南金融IC卡交易额已达到230多亿元。银行磁条卡向IC卡的迁移工作，全面启动于2011年3月，截至2012年第一季度末，多数银行已具备金融IC卡发卡条件，全国已累计发行金融IC卡3270万张，到了2013年6月底，金融IC卡累计发行近2.8亿张，而成倍增长的不仅仅是发卡量，今年上半年金融IC卡交易额同比增长18.7倍。数据显示，金融IC卡正在越来越快的被消费者所接受。

名词解释

金融IC卡：金融IC卡与普通的磁条银行卡的主要区别是储存信息的介质不同，此卡以芯片作为介质，容量大，可以储存密钥、数字证书、指纹信息等，安全性高，其工作原理类似于微型计算机，能够同时实现多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。另外，此卡比现有的磁条卡更为安全，信息不易被复制，卡片也不易被损坏。

一卡多用更方便

日前，家住中原区的张先生和妻子一起出游，当他们商场准备刷卡消费时，却被告知银行卡刷不出钱来。后来查实，由于使用和保护不当，他们的银行卡磁性消失，成了一张“废卡”。银行工作人员告诉张先生，应善待自己的银行卡，不要将磁条介质的银行卡与磁铁、商务通、手机等物品放在一起。

随后，银行工作人员向张先生推荐了一款带有芯片的卡，是时下正在流行的金融IC卡，与传统的磁条银行卡相比，它除了能做所有磁条卡支持的交易，还可实现一系列拓展功能。

记者走访发现，目前我市绝大部分银行都能为客户的磁条银行卡提供“换芯”工作，有些银行还提供换卡保号。由于金融IC卡存储空间较大，一张银行卡里可以存储社保信息，甚至是商场积分信息，可以支持银行卡进入公交、便利超市、快餐业等小额支付和快速支付领域，一张卡可以代替公交卡、购物卡等许多卡片。

例如，河南省在农村地区首次发行的金融IC卡“福农一卡通”，通过新农合医疗卡和银行卡的融合，在一张IC卡上集成新农合医疗卡全部功能和持卡人选择的金融功能。该卡既可以与社保、就医、身份认证等其他需要实名的应用结合在一起，也可加载积分、折扣等信息或者其他行业信息，并支持离线交易和电子现金交易功能。另外，该卡还可与小额支付产品无缝连接，实现“一卡多用，多渠道通用”。

金融IC卡海量的便捷应用使得“年轻一族”成为它最初的受众，随着金融IC卡知识的普及，其可存储加密的机密数据防止被复制的安全性正被更多的消费者关注。

真正用“芯”更安全

近年来，我国银行卡实现了跨越式发展，已经成为社会大众使用最广泛的非现金支付工具。各行业的电子购物卡相伴盛行，社会上各种商业储值卡发展很快，但这其中有一些卡明显缺乏规范的管理，在给人们的生活带来便利的同时，也导致了诸多问题。在银行卡产业高速发展的过程中，利用非法手段盗取银行卡信息并复制银行卡窃取资金的行为也日益猖獗。符合我国金融行业标准的金融IC卡，具备磁条卡无法比拟的安全性，成为提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。

采访中，不少市民发出疑问，中间多了块芯片就变得先进了吗？日前，记者亲眼目睹了这张卡，其大小与传统磁条卡一样，卡中间多了块芯片，有的金融IC卡还附带一张小卡，以及工银银联闪酷卡，均用于购物时非接触闪付支付。据工商银行银行卡业务中心客户经理表示：“与传统磁条卡相比，金融IC卡功能更加强大，安全性更高，不会轻易被克隆，而以芯片为介质的金融IC卡密钥方式较复杂，信息不易被复制和盗取。”

据一家银行信用卡部的相关人员介绍，金融IC卡也称为银行IC卡，在我国是指符合BOC2.0标准的、具有高安全性、可承载多功能应用的CPU芯片卡，可具有借记、贷记和电子现金功能，可分为接触式、纯非接式及双界面IC卡，它不同于磁条，是以芯片为介质。与传统的磁条银行卡相比，芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。卡片的信息被写在芯片里，要读取或写入都受到密钥的保护，不易被破译、复制。因此，大大提高了银行卡的安全性。

然而，目前市场上银行卡受理终端种类较多、数量庞大。POS机、ATM机、电话支付终端等改造工作需逐步完成。央行数据显示，截至2013年第二季度末，POS和ATM总量分别为811.2万台和49.3万台，改造率分别达到98.7%和97.4%。在已完成改造的约800万台POS机中，有205万台POS同时支持受理接触式与非接触式的金融IC卡交易。

据悉，由于金融IC卡受理环境尚未完善，目前正在发行的金融IC卡绝大部分为既有芯片又有磁条的复合卡。这种复合卡既可在完成芯片化改造的终端上通过芯片进行交易，也可在未完成改造的终端上通过磁条完成交易，后者称为降级交易，此时芯片卡的功能并没有完全启用，只不过刷卡的信息会记录在芯片中，而在防盗刷功能上与磁条卡无异。

目前，只有个别商业银行发行了少量的纯芯片的金融IC卡, 该卡只能在支持受理PBOC 2.0芯片卡的设备和渠道上使用。

全“芯”之路不平坦

按照央行要求，2015年国内银行将全部完成金融IC卡取代磁条卡。

据悉，目前我国已累计发行了超过38.3亿张银行卡，截至2013年6月底，金融IC卡累计发行约2.8亿张，较2012年底新增1.49亿张，已发行金融IC卡的商业银行达100家，金融IC卡在银行卡总发卡量中的占比为7.2%。

数据显示，金融IC卡的发卡量在呈几何倍数增长，但面对庞大的磁条卡存量，金融IC卡还有很长的路要走。

然而这条路也并不平坦。

从消费者层面来看，金融IC卡的使用普遍存在着圈存不便、商户认知不足、部分商户通过刷磁条的方式来受理金融IC卡、 培训宣传不够等软环境建设方面的问题，这些都影响着金融IC卡的进一步发展。

另一方面，对于金融IC卡推广，银行需付出较高的成本。银行卡一旦升级，大量的ATM 机、POS机等受理终端也需要相应技术升级，花费不菲。目前部分银行暂时还无法提供换卡保号业务，而不少客户的银行卡兼具理财等功能，这无疑给持卡人更换金融IC卡增加了困难。

人民银行在今年年初发文部署了2013年金融IC卡工作，从完善受理环境建设、推动卡片发行、拓展行业应用、培育金融IC卡软环境建设等角度进一步推动金融IC卡工作。“期待2015年央行能实现自己的中国梦。”一位银行业人士表示。