本报记者 龙雨晴

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，但融资难题一直制约着不少小微企业的发展。近年来，在国家政策的指引下，金融机构纷纷对小微企业施以援手。广发银行郑州分行秉承打造“高效中小企业银行”的战略目标，在小微金融方面持之以恒地探索着、规划着、践行着，致力于为小微企业送去更加贴心的金融服务。

“六专”体系 突破融资难点

小微企业在国民经济的发展中占据重要地位，但是相比大中型企业来说，小微企业抗风险能力弱，拥有的资金、人才、技术、渠道等资源都相对有限，导致其在市场竞争中处于下风，所以更需要金融行业给予关怀和温暖。而小微融资又存在担保困难、信用水平较低、与银行信息不对称等难点，亟待突破。

面对这些小微融资难题，广发银行郑州分行建设了完善的小微企业金融服务“六专”体系。“所谓‘六专’体系，即专职团队：‘3+1’专业营销团队；专营机构：12家小微企业金融中心；专项资源：单列小微企业专项信贷额度；专业流程：业务与风险平行作业 、3个工作日完成审批以及专项产品和专门系统，有效地缓解了小微企业的融资压力。”广发银行郑州分行有关负责人介绍说，除此之外，该行还根据小微企业客群模式、特点，对客户进行细分及差异化定位，“量身定做”小微企业特色信贷方案，实施批量营销。以小微企业批量开发为主渠道，以小微企业金融中心为龙头，从机制体制、内部流程、业务模式、产品服务等方面开展创新，全面提升小微企业金融服务水平。

创新产品 服务一应俱全

除了金融服务体系之外，小微金融的发展还有赖于银行孜孜不倦的产品创新。广发银行信贷资源积极向中小企业倾斜，在产品创新上下足功夫，开发了多款针对中小企业服务的产品，包括“快融通”、“好融通”、“市场贷”、“生意人卡”、“捷算通”、 “中期流贷”、“快速贷”、“随心贷”、“流水贷”等一批小微企业专项金融产品，可以为小微企业提供信贷、结算等一系列综合性金融服务。

据介绍，广发银行的“捷算通卡”除了具备传统的对公账户结算功能外，可以实现全国范围内广发银行自助设备7×24小时企业资金免手续费存取款，并集成了包括理财、转账、贷款资金管理等相关功能。而广发小企业手机银行为小企业客户提供公私账户统一管理、移动审批、在线融资、增值资讯、智能提醒等丰富的功能。小企业中期流动资金贷款则是该行针对优质小企业客户推出的单笔期限最长3年，金额最高3000万元的流动资金贷款产品，省去了小企业的“倒贷”资金……

近年来，广发银行在小微金融服务领域不断探索，特色产品层出不穷，缓解了许多小微企业的燃眉之急。截至2015年3月底，广发银行郑州分行完成小微企业贷款余额102.57亿元，小微企业贷款户数11376户。小微企业批复批量方案52个，额度68亿元，新增小企业授信户690户，累计出账32.21亿，在小微金融板块上大放异彩。

加强风控 持续助力“小微”

“相比大中型企业来说，小微企业抗风险能力较弱，不良贷款率远高于大型企业。”广发银行郑州分行有关负责人表示，“而且目前缺少统一的小微企业服务管理机构，如小微企业担保机构、信用评级机构、服务平台等。所以在小微企业贷款方面，风险控制就显得至关重要。”

针对小微企业授信风险，广发银行郑州分行采取了以下措施：

首先，风险端口前移。该行小企业金融中心营销人员、小企业风险管理人员共同进行前期调查，为客户设计合理的授信方案或产品专案，核定整体额度、客户准入标准、风险缓释措施及单笔限额。

其次，专业化运营。该行通过配备专门的小企业金融中心和小企业风险管理团队，制定规范、高效、统一的作业流程，确保小企业开发的专业化。同时加强各维度的组合风险管理，防止系统性风险。

新常态经济形势下，广发银行结合该行内部关于全行贷款风险承受情况，正在制定相关小微企业不良贷款的容忍度指标，对小微企业贷款实施差异化管理。

未来，该行还将持续以助力小微为己任，关注小微企业的贷款需求，为小微企业插上腾飞的翅膀。