本报记者 苏立萌

中原银行“永续贷送壕礼”、招商信用卡国贸360购物中心50元通用代金券、海尔消费金融线上家电“0元购”、暑期出游用花呗享3期免息……近日，又一大波消费金融活动入市，让市民尽享福利。

如今，在银行、消费金融公司、电商平台、P2P平台的持续发力下，小额贷款、网上信贷、信用卡等消费金融产品发展迅速，各种消费金融活动也纷至沓来，以信用卡为主的优惠活动充斥多个消费场景，拉动超前消费。但火热背后，其风险也不容忽视。

数据：消费金融促消费升级

河南省统计局发布消息， 1~6月份，社会消费品零售总额9358.99亿元，同比名义增长12%。在商业人士看来，消费数字大幅增长，消费金融功不可没。

消费金融，简单来说就是先消费后买单，通过贷款、信贷等方式预支远期消费能力，满足消费需求。网上信贷、分期付款、信用卡等都属于当下消费金融的范畴。

据了解，京东的互联网消费金融产品京东白条，让用户可以享受到“先消费、后付款，实时审批、随心分期”的消费体验，360金融也推出了收款消费信贷产品360借条……近年来，“白条”“借条”等消费金融搭乘移动互联网逐渐深入到多品类消费场景当中，也在逐渐改变我们的消费习惯。如在二七万达商圈指定商户用浦发信用卡享现金抵扣；在部分商户通过支付宝刷兴业银行信用卡享5折优惠、在京东购家电用京东白条分12期付款可享免息……

“如今在商场购物都很少使用现金消费了，一般直接刷信用卡，或者用支付宝、微信绑定信用卡进行消费，大额消费还能申请信用卡分期或办理信用卡贷款，花钱借钱易如反掌。”对90后小林来说，消费金融最直观的体验就来自信用卡。而信用卡是目前线下支付中使用较多的消费金融产品，商场也经常与银行信用卡展开合作，推出多项优惠政策，拉动消费。

有不少年轻人表示，有限的收入是消费的最大阻碍。但有了消费分期产品，消费问题迎刃而解。“上万元的产品分几个月还款，方便又划算，也没有一次付清的巨大压力。”刚刚分期购买空调的于女士说，已被消费方便、还款灵活的信用卡分期完全“俘获”。

如今线上线下购买家电、手机、家具、旅游等产品时都可选择贷款、分期，甚至网购零食、衣服也可以使用信用卡、花呗等分期支付，多家信用卡APP还针对各种价值百元、千元的小产品推出分期，不得不说，消费金融正逐渐深入到多品类的消费场景当中，改变着人们的消费习惯，超前消费已成消费主流。

市场：商家活动“盯上”信用卡

纵观消费金融市场，各类消费金融机构攻城略地，门槛低、手续简单、放款快的产品百花齐放。其中，微粒贷、蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融表现出众，从2013年到2016年，互联网消费金融交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元。传统银行也加速转型，贷款业务纷纷触网，推出网上申请、无抵押、审核快的信贷产品。而在形形色色的产品中，更贴近于日常消费的信用卡则是发展主力军。

国家金融与发展实验室银行研究中心发布的《中国消费金融创新报告》显示，至2016年底，我国当前消费金融市场规模（不含房贷）估计接近6万亿元。其中，信用卡的规模大概是4万亿元。

“这得益于信用卡更安全、更年轻化、更场景化的消费体验。”兴业银行郑州分行信用卡综合营销中心客户经理表示，“原来信用卡只是银行卡贷记卡的一种，但是随着消费金融发展，信用卡的功能逐渐丰富，开通了信用卡贷款、分期业务，信用卡发放数量也大幅增加，仅今年上半年，兴业银行在郑州地区已发放办理信用卡超过10万张，信用卡交易量也年年上涨，都是用于日常消费或者大额购物。”如今，包括兴业银行、招商银行、光大银行、浦发银行在内的多家银行更是不断开拓信用卡活动，融合商场、商家、购物平台等，助力消费金融，拉动消费。

提醒：超前消费需理性

消费金融产品的不断涌现，让消费者尝到了超前消费的种种甜头。然而，享受便利的同时，一些风险也在暗自生长。有消费者直言，每月的信贷、信用卡还款压力让人叫苦不迭。有银行工作人员提醒，要根据自身实际情况合理规划超前消费。

中原银行工作人员告诉记者，超前消费并不是盲目的非理性消费，在消费时应理性抉择，对超出自身资产能力的花费，应慎重考虑，以免出现无力偿还、逾期或超期还款的情况，不仅要多出利息，还可能影响到自身征信。

据了解，消费金融产品在使用中需要定期还款，一些产品如果逾期未清偿，或许会影响征信记录。比如蚂蚁借呗和微粒贷，都会体现在央行征信报告中。个人征信记录关系到今后买房、贷款等人生大事，不过，只要按期还款，则不会给个人征信留下负面信息。因此，消费者应对使用的消费金融产品还款期限了如指掌，避免因逾期而影响个人征信。

需要注意的是，有不少消费金融产品以无需抵押、免息、免手续等噱头赚取客户关注。但消费者使用产品之后，一些陷阱也就显露出来，比如后期加收手续费、利率增加等，最终提高了消费者的贷款、分期成本。对此，专家提醒，选择消费金融企业或平台时，一定要仔细甄别，选择正规的平台办理业务，并要仔细咨询了解分期利率、利息等信息，切忌一时疏忽落入陷阱难以自拔。