栏目记者 苏立萌

理财专家:

李先锋 光大银行郑州分行信用卡业务部营销推广处处长

张 丽 华夏银行郑州分行信用卡中心

“双11”过后，不少消费者开始为下月账单烦忧。“现在，信用卡和花呗账单加起来已经超过一万元了，还款压力很大。”在郑东新区上班的90后小桦告诉记者，准备选择分期还款或者只支付最低还款额。对此，银行理财专家表示，为避免征信受损，提醒大家仔细了解信用卡和小额消费贷的还款规则，同时，建议正确合理使用“超前消费”产品，以免过度支出，造成经济压力。

A

问：如何选择合适的分期方式？

答：目前，各个银行信用卡的市场活动不尽相同，要根据自己的实际情况选择分期类型。常见的分期类型主要有账单分期、交易分期、自选分期。

不同分期类型在办理、还款方面各不相同，建议消费者提前了解分期类型、手续费收取方式和时间。一般而言，账单分期和交易分期的手续费是一次性支付，办理分期后，第一期除了支付本期本金，还需要支付全部的手续费金额。而且，如果选择提前还款，分期手续费不予退还。自选分期的手续费则是按期数每月收取，如果提前还款，之前收过的手续费不再退还，但后面期数的手续费就不再收取。

此外，办理分期时间也根据不同分期类型来决定。账单分期需要在本期账单出来之后办理分期。交易分期主要针对每一笔消费的金额，可在交易之后对单笔交易进行分期。另外，信用卡持卡人可以在消费之前致电客服开通自动分期功能，对每笔交易自动进行分期。建议大家根据需求，选择账单全部分期还是只针对每一笔交易进行分期。

B

问：信用卡和小额消费贷有啥区别？怎么选择？

答：信用卡和市面上的消费贷都可以满足超前消费的需求，但是二者其实还是有很大的差别。首先，安全性上，信用卡更高。信用卡是由各大银行发行，能够充分保证其安全性，市面上的小额信贷公司良莠不齐，未知性和客户隐私泄露隐患很大。其次，信用卡和小额信贷的准入门槛不同。信用卡的审批会更加严格一点，会对申请客户进行多方审核，而大部分小额信贷几乎“零门槛”。不过，部分信贷公司多数并不规范，充满“规则陷阱”，一旦出现逾期会极大影响征信。增值服务也不同。大部分信用卡都有着丰富的市场优惠活动，能为客户节省一大笔消费支出，同时还能累计积分，享受更大权益。此外，信用卡支持线上线下双支付，但是目前市面上很多小额信贷是不支持线下支付渠道的。

消费者在选择小额信贷时要慎重，尽量选择大平台的产品，使用前多方了解，不要盲目申请使用，看清条款避免陷入“合约陷阱”。

C

问：使用临时额度需要一次还清吗？

答：银行临时额度的还款与固定额度还款有所不同，据了解，多家银行的信用卡临时额度无法享受分期付款的服务，须在到期还款日一次性还清。此外，信用卡以及小额消费贷款提供的临时额度是有期限的，通常在1个月至3个月之间，用户需要在指定期限内使用，使用后，临时额度（超出固定额度的部分）将计入最近一期账单，其中，所用临时额度须在到期还款日一次还清，以免超额消费，产生逾期费用。因此，大家应及时关注每期还款额的变动，了解临时额度还款规则之后，再选择使用。不过，有些小额消费贷的临时额度使用一般与固定额度一样，到了每月的还款日，用户可选择全额还款或者参与分期。