本报记者 苏立萌

近期，多家银行2018年年报陆续发布，不少银行净利润同比实现了正增长，不良贷款率普遍下降，银行业去年业绩逐渐显现，行业风向也一目了然。

通过各家银行年报信息，可以清晰看到银行在零售业务、金融科技、风险防控等方面的积极探索，行业人士表示，今年，数字化转型、发展零售业务将依然是银行发力的主阵地。

零售业务正发力

对于银行业而言，去年是强本固基的转型关键年，在监管趋严、利率市场化加速、金融科技全面应用的新局面下，如何提质增效？记者走访了解，在发展特色业务的同时，零售业务成为银行不谋而同的发力点。

光大银行年报显示，2018年末，该行资产总额达4.36万亿元，实现营业收入1102.44亿元，净利润337.21亿元，增长6.67%。在零售业务方面，该行通过结构调整，存贷款结构发生了积极变化，信用卡特色业务逐渐凸显，整体效益得到提升。

工商银行深耕大零售板块也收获颇丰，2018年零售营业贡献和市场竞争力实现“双提升”，去年全面新增个人客户4000万户，个人存款增加8675亿元，理财业务收入保持市场领先优势。

梳理本土银行去年年报可以发现，零售转型同样是重点发展领域。中原银行2018年零售占比显著提升，零售业务营业收入占比30%，比2017年增长5.3%。郑州银行则围绕“五朵云”平台建设，优化零售客户体验，个人经营贷款、个人住房按揭贷款、购车贷款及信用卡业务的持续增长，截至报告期末，该行个人贷款总额为人民币439.19亿元，较2017年末增加人民 币98.06亿元。

“华夏银行2017年到2020年四年发展规划也把零售业务放在首要位置。”华夏银行郑州分行个人业务部相关负责人表示，去年，华夏银行郑州分行还成立财富管理中心，为客户提供专属服务。目前，该行零售业务占比逐年提升。

金融科技成“风口”

近年来，银行金融科技的多场景多领域应用尤为亮眼，人工智能、生物识别、自助柜台等各种融合大数据、互联网技术的金融服务遍地开花。在多家银行披露的2018年年报中，金融科技被多次提及，成为行业热词。

据了解，去年，郑州银行坚持科技驱动，上线新一代信息系统、数据智能营销等系统。建设银行也于去年启动新一轮金融科技“TOP+”战略，成立建信金融科技公司，利用大数据、区块链、人工智能等技术为产品创新、客户服务和风险管理赋能。农业银行则在年报中指出，已制定金融科技创新三年行动计划，推动全行数字化转型。交通银行年报显示，信息科技投入较2017年增长6.10%，将人脸、指纹、声纹等生物技术应用于包括手机银行、自助终端、手持设备等线上线下渠道多个业务场景。中原银行手机银行客户增长至397万户，电子渠道替代率达到90.95%，按照中原银行规划，预计在三年时间内，把中原银行打造成具有金融属性的科技公司。

“目前，金融科技在金融业中有着举足轻重的地位，是当前银行发展的核心内容。”兴业银行郑州分行交易银行部相关负责人表示，“我们围绕互联网+金融打造了智慧城市，涵盖衣食住行教医等方方面面，为用户打造便捷高效的支付方式和金融产品。”

依托金融科技，不仅提升了银行服务能力，还拓宽了银行业务办理渠道。有专家认为，金融科技已然成为当前银行转型发展的主动力，未来，数字化银行、智能化银行将是主流。

新型手段控风险

工商银行资产质量更加洁净，2018年不良贷款率较年初下降0.03个百分点至1.52%，连续8个季度下降；逾期贷款与不良贷款的剪刀差下降46%，连续10个季度下降。

2018年末，中国建设银行不良贷款余额2008.81亿元；不良贷款率1.46%，较2017年下降0.03个百分点。

农业银行年报显示，2018年不良贷款余额1900.02亿元，较2017年下降40.3亿元；不良率1.59%，较2017年下降0.22个百分点。

纵观各大银行去年年报，多家银行不良贷款率降低，取得良好经营业绩得益于风控工作的强力支撑。光大银行相关负责人在采访中也表示，积极防范系统性风险的发生，成就了2018年丰收的一年。

“风险管理能力是银行核心竞争力的重要体现。”在兴业银行郑州分行风险管理部负责人常辉看来，风控能力与银行经营息息相关，做好合规经营，完善风控管理，可以有效促进业务发展。近年来，该行还积极运用智能科技提升风控有效性，充分利用大数据、云计算等新型手段进行风险预警，提前介入，增强风险防范能力。

据了解，当前，金融科技对银行风控的影响逐渐显现。专家建议，银行要主动适应环境变化，综合运用数字化、智能化技术，有效控制风险、化解不良贷款率，建立与线上业务匹配的风险管理能力。