案例：钱先生和钱小姐是一对新人。钱先生，３５岁，私营业主，企业发展较稳定，每月固定净收入９０００元。钱小姐，２６岁，某国有单位职员，月收入４０００元。钱小姐２年前开始进行基金定投，每月１０００元，她还为自己购买了储蓄型重疾险和意外险，平均每月交纳保费７００元，１０年后返还。两个人在市区有一套住房，并与父母同住，房屋价值１５０万元，无贷款。但由于筹备结婚，两人的储蓄已所剩无几。加上婚后诸如赡养老人、抚养子女、筹建养老基金等花费的不断增大，让他们开始感到生活的压力。要想过上轻松自在、后顾无忧的生活，刚步入婚姻殿堂的钱先生一家需要早早开始筹划准备。

　　理财目标：从钱先生一家情况来看，他们无负债且收入稳定。归纳其家庭理财目标如下：１．计划在２００８年生一个奥运宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。２．根据资金用途，拓宽投资途径，促进资金增值。３．尽快完成保险规划。４．从现在开始筹备养老准备金。

　　理财点评：钱先生为私营业主，为高风险行业，因此家庭应做好风险防范。这可从两部分着手，一为家庭资产投资要严格控制产品组合的风险系数，二为要有一套完善的家庭保障体系。

　　备足资金

　　根据当前家庭收支情况，每月可节余３３００元，截至２００８年养育孩子，大致可筹集到４万元左右经费，基本可以满足生育孩子的准备。所以这部分资金需要做较为妥善的储备。同时鉴于２００７年股市看牛的判断建议每月将节余的３３００元以基金定投的方式存入例如南方稳健、广发聚富等混合型基金。

　　当孩子出生后可提前支取所需资金。借助工行的基金定投，在确保小夫妻的每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用也可根据当时的股票市场适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　保险投资

　　随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。建议一般家庭保费不超过整个家庭收入的１０％为宜，夫妻双方的保额是总收入的１０倍。钱小姐买了储蓄保险，保障功能不是很强，可适当购买消费型保险。而家庭经济支柱的钱先生却未购买任何保险，建议其重点配置寿险、重疾险和意外伤害险。

　　养老准备金

　　囤积退休金。由于现在社会保障体系的重大改革，养老成为越来越多家庭必须重视的问题。建议钱先生每年用固定投资一笔金额在稳健收入项目，如购买国债、银行人。

　　投资４种风格４条途径

　　成长型投资期限短、风险高，适合投资：股票、股票型基金；稳健型投资风险较低，收益较高，适合投资：混合型基金、银行“申购新股”产品；保守型投资时间长，固定收益无风险，适合投资：人民币理财产品、信托、国债；流动性型投资Ｔ＋１支取，利息高于活期，适合投资：货币基金、１天通知存款。理财建议考虑到钱先生私营业主的职业，风险较大，所以在资产投资时，建议要重点控制风险，将投资重头放在稳健型产品中，股票型和保守型的投资比例可根据当时股票行情，做一适时调整。就目前行情建议投资比例依次如下３０％：４０％：２０％：１０％。

　　张 辉