按照人的平均预期寿命80岁，男性60岁退休、女性55岁退休来推算，为退休后积攒20年~25年的“养老钱”是必要的。那么，对于那些20年后面临退休的70后、80后来说，需要多少钱可以获得基本的养老保障？以张先生为例，现年35岁，计划55岁退休，如何做好夫妻俩退休后30年的生活安排。假定，当前月均消费2000元，年通胀率5%，经理财人士计算，需要储备大约167万元，才能完全保证55岁退休后，未来30年的生活质量。

退休金储备方案：

1.通过储蓄累积资金。

储蓄是补充养老最重要的方面，可以通过储蓄来进一步缓解老年时的财务压力。虽然储蓄利率较低，但由于其安全可靠，被很多保守型投资者看作是资产的避风港，也是最常见的养老方式。

2.定期定额累积资金，如个人设置基金定额投资、个人年金值累积。

对于普通市民筹备养老金来说，选择基金定投是不错的方式，不过在选择基金上要根据自己的年龄选择不同的基金。举例说明：如果你还有20年的时间准备养老资金，那建议把其分成前一个10年和后两个5年，前10年可以选择高风险的偏股型基金进行基金定投，第一个5年建议选择股债平衡型基金来投资，而第二个5年，应以低风险的债券基金或保本型基金为主。  

此外，对于中国家庭来说，拥有房产十分必要，实际上在年轻时买房是一个非常好的养老准备，以房养老在未来将越来越成为一种可能。

3.补充个人养老保险，通过商业保险进行补充。

社保是最常用的养老金补充方式，但其属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费。

除社保外，建议用商业养老保险作为补充。值得注意的是，商业养老保险属于中长期规划，不宜退保，否则将可能损失高额手续费；其也分很多类型：传统型、分红型、投资连结险、万能型寿险。如投资连结险属于风险较大的品种，收益与风险并存。

4.合理安排风险资产的投资组合，根据市场行情变化，适时调整组合比例。

比如市场向上趋势明显时，可以考虑加大风险品种的投资权重，以提高综合收益，市场稳固盘整时期，可以选择灵活或周期性投资品种，如基金市场的混合类基金等等。

总之，养老金储备原则为：养老金储备是刚性需求，因此该项投资不能激进、需以稳健为主，储备上，既要考虑储备品种的多元化，更要综合考虑资金的安全性和收益性，储备准备越早越好。 张世豪