案例： 私企老板段先生，46岁，年收入30万左右，有一个17岁的儿子今年准备高考。他的家庭资产状况目前如下：银行活期存款约100万元；名下三套房子，两套用于出租，每月可收租金6000元；购买基金20万元（目前亏损约6万元）；股票30万元（目前亏损约14万元）。

这种状况下，他该怎么理财？招商银行郑州分行营业部理财师宋恒信为段先生的家庭理财提出以下几方面的建议。

资产结构分析：宋恒信首先对段先生的家庭资产状况做出了详细分析。从资产结构情况看，段先生的活期存款较多，可投资一些稳健性较高的理财产品；从家庭收支情况看，段先生的现金流充足，应合理利用每月的结余。

理财建议：在保障资金安全的情况下，提高投资回报率，一是要解决儿子未来的教育费用，二是要合理规划段先生未来的养老金。

100万存款用于信托和定期存款

宋恒信说，段先生儿子的教育金来源可通过信托产品来完成（1~2年期，年化收益率约6%~10%），可以考虑购买70万左右（按照活期存款余额而定）。剩下的钱（约30万）可以选择定期存款。

同时，为了应付通胀的问题，段先生可以选择购买实物黄金（最好由银行代保管，方便回购）、纸黄金（市场有一定风险，可以在专业人士的指导下操作）或者黄金基金（费用较低，且无需保存）。

收取的租金定投用于养老

在养老金规划方面，宋恒信建议，段先生可将每月房租（6000元）做成基金定投，这样便能为段先生积攒未来的养老金。鉴于基金定投的周期比较长，段先生可选择后端收费型的指数基金，可最大限度降低手续费。

风险保障方面，宋恒信建议，段先生是私人企业主，没有购买社会养老保险，可以购买一些商业养老保险。目前，保险公司推出的养老保险产品年龄一般都限制在60岁以下，所以，段先生在46岁时规划养老保险的话是比较合适。

“在纯消费型保险（不予返还本金的保险）方面，鉴于段先生作为家庭的唯一收入来源，为了以防万一，抵御未来可能发生的风险，我建议段先生应该购买一些重大疾病险和意外伤害险，受益人可以写成段先生的儿子。”宋恒信说。 王 震