案例：李女士结婚一年多，目前有个8个月大的宝宝。家庭年收入10万左右，月支出3000元，无房车及外债，仅有存款6万元。给宝宝买的保险属于公司福利性质的子女商业保险，门诊可报销70％，每年保费330元。老公和李女士都有五险一金，工作较稳定，但双方父母均无社保退休金，需赡养。

理财分析：该家庭属于比较典型的80后青年筑巢期阶段，年收入10万元，虽然工作稳定但因为工作时间还不长，在目前的社会环境和消费环境下家庭收入为中等偏低。家庭年支出控制在三万元左右，结余比率高达70％，财务自由度高，在年轻人中属于节俭型，消费习惯良好，且无外债。该家庭存款6万元，资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱。

另外，该家庭在保障方面比较单薄，双方父母均无社保退休金，这对该家庭未来生活品质的提高将会是个极大的考验。李女士夫妇是家庭收入的主要创造者，两人的收入情况和健康状况将直接影响到家庭的生活质量，在个人意外保障上还须仔细考虑。

理财建议

备用金和应急资金规划

李女士夫妇负担的家庭人口多，遭遇突发事件的概率会更高。考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，李女士应该至少准备家庭三个月的生活费用大约1万元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出3500元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。

医疗基金规划

李女士家庭双方家长均无医疗保障，虽然现在老人的身体情况良好，但是还是要未雨绸缪。考虑到目前保险公司都没有推出针对50岁以上人员的商业医疗保险，所以李女士夫妇只能通过自己来建立老人的医疗基金。建议将现有存款中的20000元购买保本型的债券型基金。

教育基金规划

孩子的教育基金具有可预见、期限长的特点，不菲的教育金对于李女士这样的年轻家庭来说越早准备就越轻松。九年制义务教育结束后从高中开始教育花费逐步加大，建议从现在开始每月做1000元的基金定投，按照年化8％的收益率，到孩子接受高等教育的时候可筹集到客观的教育资金。

基础保障规划

李女士夫妇本身已经有了较好的养老、医疗等保障，但是随着孩子的出生家庭责任的加大，有必要增加一定的商业保险作为家庭保障计划的补充。从李女士夫妇目前所处的生活阶段和家庭收入情况来看，建议关注消费型的重疾险和意外险。 王 震