白领夫妻理财规划

案例：王女士，从事编辑工作，目前没有孩子。王女士月收入5000元，配偶月收入3500元，家庭年终奖金16万元，年总收入26.2万元。家庭日常月支出2000元，贷款月支出2000元，保险费年支出为5000元，旅游年支出为5000元，其他年支出为2万元，年总支出7.8万元。目前有现金、活期储蓄为2万，定期存款为13万元，基金2万元，自用房70万元（贷款购买），汽车10万元，资产合计97万元。本人保险保额15万元，家人保额20万元。

本期理财顾问：交通银行理财师 姚锡锋

财务分析：王女士家庭平均月收入2.18万元，月支出0.65万元，结余1.53万元。结余比率：结余比率=结余/税后收入，是反映家庭提高净资产水平的能力，王女士的结余比率70.2%为，高于一般的参考值30%。表明王女士家庭控制支出的能力较强，资产抗风险能力、应付财务危机的能力也比较强。

家庭流动性比例为23，流动性比率=流动资产/月支出的比值。流动性比率是反映客户如果在没有收入的情况下，流动资产可以支付几个月的开支，一般保持在3~6倍合适。过高的流动性，不利于家庭资产的保值增值，还会承受通货膨胀带来的资产贬值风险。

家庭年支出为7.8万元，保障保额一共为35万元，家庭保险保障应该覆盖家庭负债和年收入的10倍，这样一来，家庭在意外来临时，才有可能在10年内完成安全的过渡。

理财建议

针对王女士目前的状况，姚锡锋给出了以下建议：

1. 预留家庭备用金

家庭备用金为3~6个月的家庭月支出即可，主要是满足家庭的应急资金需求。目前家庭收入较稳定可考虑备用4个月左右月支出，大概2.5万元。这些备用金，1万元以现金及活期存款的方式持有，1.5万元由货币市场基金方式持有。灵活使用信用卡，不但可以清楚知道自己的日常花费，便于合理控制，也能在紧急时候提供短期小额资金周转。

2. 规避风险

保险保障是家庭财产安全的一个防火墙，合理的保障可以规避家庭风险，预防意外对家庭造成的伤害。王女士家庭已有35万元保额的保障，建议家庭补充配置意外、重疾和定期寿险等。保险的配置一般是按照“双十定律”来计算，保费支出的合理比重在家庭年收入的10％，或者保险的保额为家庭年收入的10倍；而且，保费还需要覆盖家庭的负债。

3. 其他建议

对于每个人或者每个家庭而言，不同的风险偏好和风险承受能力，以及投资资金的大小决定了哪种类型的金融产品更适合自己。如果王女士想投资，建议王女士先给自己做一个风险偏好测试，再考虑选择金融产品。建议不要只投资一种理财产品，合理的分散投资，按比例投资债券型、股票型或混合型等产品。 王 震